Tout ce qu’il faut savoir sur le système bonus-malus : comment il se calcule vraiment
Le CRM (coefficient de réduction-majoration) couramment appelé « bonus-malus » est un système d’augmentation ou de réduction de la prime d’assurance d’un conducteur ou d’un système de bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un élément central de l’assurance auto. Il influence directement le montant de votre prime.
Ainsi, mieux comprendre son fonctionnement permet d’anticiper ses évolutions et d’éviter les mauvaises surprises.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus est un coefficient appliqué à votre prime d’assurance auto en fonction de votre historique de conduite. En effet, il récompense les bons conducteurs et pénalise les sinistres responsables.
Ce système est obligatoire pour la majorité des contrats d’assurance auto en France.
Comment est calculé le bonus-malus ?
Le coefficient de départ
À la souscription, le conducteur commence avec un coefficient de 1,00. Ainsi, il représente une situation neutre.
Le bonus en cas de bonne conduite
Chaque année sans accident responsable permet de réduire le coefficient de 5 %. Par conséquent, le coefficient diminue progressivement :
- 0,95 après 1 an sans sinistre
- 0,90 après 2 ans
- jusqu’à un minimum de 0,50
Le malus en cas d’accident responsable
En cas de sinistre responsable, le coefficient augmente de 25 %. En effet, cela entraîne une hausse de la prime d’assurance.
Les accidents partiellement responsables
Si la responsabilité est partagée, le malus est généralement réduit (environ +12,5 %). Ainsi, l’impact reste limité mais réel.
Quels sinistres impactent le bonus-malus ?
Les accidents responsables
Ils ont un impact direct sur le coefficient CRM. Par conséquent, ils augmentent le malus.
Les sinistres non responsables
Les accidents où vous n’êtes pas responsable n’affectent pas votre bonus. En effet, ils sont neutres pour votre coefficient.
Les cas particuliers
Certains sinistres comme le vol ou le bris de glace n’impactent pas toujours le bonus-malus. Ainsi, cela dépend des conditions du contrat.
Le plafond et le plancher du bonus-malus
Le bonus maximum
Le meilleur coefficient possible est de 0,50. Cela signifie que votre prime peut être réduite de moitié.
Le malus maximum
Le coefficient peut augmenter jusqu’à 3,50 dans certains cas. Par conséquent, la prime peut devenir très élevée.
Les erreurs fréquentes sur le bonus-malus
Beaucoup d’assurés pensent que :
- tous les sinistres augmentent le malus
- le bonus disparaît après un seul accident
- le coefficient est identique chez tous les assureurs
En réalité, chaque situation doit être analysée précisément.
Comment retrouver un bon bonus plus rapidement ?
Il est possible de réduire progressivement son malus en adoptant une conduite prudente sur plusieurs années. Ainsi, chaque année sans sinistre améliore votre coefficient.
Changer de véhicule ou d’assureur ne permet pas de supprimer le malus.
Mieux Assuré : comprendre et optimiser votre bonus-malus
Chez Mieux Assuré, nous aidons les assurés à comprendre leur coefficient bonus-malus et son impact réel sur leur contrat.
Un malus élevé ou une mauvaise interprétation peut fortement augmenter le coût de votre assurance auto. Nous vous accompagnons pour analyser votre situation et trouver les meilleures solutions pour optimiser votre prime.
Vous ne comprenez pas votre bonus-malus ? Contactez Mieux Assuré pour analyser votre contrat et optimiser votre assurance auto.
Quel est le bonus maximum ?
Le coefficient minimum est de 0,50.
Quel est le malus maximum ?
Il peut aller jusqu’à 3,50 selon les cas.
Peut-on supprimer un malus ?
Non, il diminue progressivement avec le temps sans sinistre.
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