Quelle assurance habitation choisir ?
Critères et garanties

Pourquoi choisir d’être
Mieux Assuré ?

Il est parfois difficile de choisir son assurance habitation. Comprendre les critères et les garanties lors de l’établissement du devis est primordial avant de faire le bon choix. Mieux Assuré vous explique tout ce que vous devez savoir avant de souscrire à un contrat d’assurance habitation.

Comment choisir son assurance habitation ? Les critères à prendre en compte

Choisir la bonne assurance habitation est nécessaire pour mettre à l’abri son nid douillet et les membres de sa famille. C’est pourquoi, il faut prendre en compte l’ensemble des éléments tels que les garanties, les franchises ou encore les clauses de son contrat afin de bénéficier d’une indemnisation optimale en cas de sinistre.

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Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?

L’assurance habitation est une forme d’assurance conçue pour protéger votre habitation et ses occupants. Bien qu’il existe différentes formules d’assurance habitation, l’assurance multirisques habitation (aussi appelée MRH) est considérée comme étant la plus complète. En effet, elle offre une couverture étendue qui englobe non seulement les biens immobiliers et mobiliers, mais également les dommages résultant de sinistres pouvant affecter votre logement.

En d’autres termes, l’assurance multirisques habitation permet de vous protéger contre divers types de dégâts susceptibles de se produire chez vous. Vous pourrez souscrire à une assurance habitation en ligne, ou en agence.

Cette assurance offre une prise en charge financière en cas de sinistre contre le versement d’une « cotisation », qu’elle soit mensuelle ou annuelle. Quoi qu’il en soit, vous bénéficierez de cette prise en charge à hauteur du préjudice subi, en fonction des garanties incluses dans votre contrat d’assurance.

Est-ce obligatoire d’avoir une assurance habitation ?

En France, si vous êtes locataire, il est obligatoire de souscrire à une assurance habitation au minimum dans le cadre des risques locatifs, que votre logement soit meublé ou non-meublé. Les risques locatifs correspondent à des dommages tels que les incendies, les dégâts des eaux ou encore les explosions. A noter que la garantie des risques locatifs contrairement à l’assurance multirisques habitation, ne prend pas en charge les dégâts causés sur les biens mobiliers, les équipements du locataire, et les dommages causés à des tiers.

Si vous ne souscrivez pas à l’assurance habitation en tant que locataire, la Loi Alur de 2014 permet que le propriétaire-bailleur résilie votre bail ou souscrive une assurance habitation à votre place en répercutant son prix sur le montant de votre loyer. Par ailleurs, si le sinistre survient et que vous vous trouvez en défaut d’assurance, vous devrez vous-même indemniser le propriétaire ou les tiers concernés.

Exceptions : les locataires ne sont pas soumis à l’obligation d’assurer leur logement en cas de :

• Location saisonnière
• Location de courte durée
• Location d’un logement de fonction

Les propriétaires non-occupants quant à eux, ne sont pas dans l’obligation de souscrire une assurance habitation. Cependant, la plupart d’entre eux préfèrent être couverts en cas de sinistre causé au bien immobilier (par exemple pour du vandalisme, du dégât des eaux ou encore des catastrophes naturelles). Bien que le propriétaire occupant mette souvent son bien en location, il est préférable de souscrire à une assurance en supplément de celle du locataire afin d’éviter une non-prise en charge de l’assurance en cas de sinistre.

Attention, les co-propriétaires d’un immeuble sont également soumis à l’obligation d’assurer leurs biens.

Quand faut-il souscrire à une assurance habitation ?

Louer un appartement, devenir propriétaire d’un bien immobilier, s’installer en colocation, déménager, changer de contrat ou encore mettre en location un logement sont autant d’occasions qui nécessitent de souscrire à une assurance habitation.

Les critères à prendre en compte lors du choix de l’assurance habitation

Beaucoup de critères sont à prendre en compte lors du choix de votre assurance habitation : franchises, clauses du contrat, garanties etc.

Ces derniers vont influencer le choix de votre assurance mais aussi son prix et le montant des indemnisations en cas de sinistre. Il est donc primordial de prêter attention à chacun de ces éléments et de les adapter en fonction de vos besoins et du budget que vous pourrez allouer à votre assurance habitation.

Le choix des franchises d’assurance habitation

Dans un contrat d’assurance habitation et même dans les contrats d’assurance Automobile, la franchise est un élément primordial à prendre en compte lors de la souscription.

Qu’est ce que la franchise ? C’est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. Autrement dit, c’est le montant qui n’est pas remboursé par l’assureur, elle reste donc à votre charge dans la plupart des cas.

Cette somme fixe varie généralement entre 100 et 500€ par sinistre. Elle est parfois variable et s’estime en pourcentage de l’indemnisation. L’objectif de la franchise est d’inciter les assurés à être plus vigilants. Plus la franchise est élevée, plus votre cotisation diminuera. Et vice versa, une franchise basse fera augmenter le montant de votre prime.

Il existe deux types de franchises d’assurance habitation :

• La franchise relative : celle-ci détermine l’intervention de l’assureur en fonction du montant du sinistre calculé. En clair, si le montant de votre sinistre est inférieur à celui de votre franchise alors vous ne serez pas indemnisé. En revanche, si ce montant est supérieur à votre franchise alors vous serez indemnisé en intégralité. Par exemple, si votre franchise est de 200€ et que le montant du sinistre est de 160€, alors vous ne serez pas indemnisé du tout. A contrario, si le montant du sinistre est de 250€ et que votre franchise est à 200€, alors vous serez entièrement indemnisé.
  
• La franchise absolue : l’assurance l’a déduit automatiquement de votre indemnisation en cas de sinistre. Par exemple, si votre franchise est de 200€ et que le montant du sinistre équivaut à 1000€ alors vous serez indemnisé de la somme de 800€.

Les garanties incluses et non incluses

Toutes les garanties d’assurance habitation ne sont pas automatiquement incluses dans votre contrat. Il existe des garanties de base qui couvrent les dommages liés aux incendies, aux vols, aux dégâts des eaux ou encore à la responsabilité civile dans l’assurance habitation. Cependant, d’autres garanties dites « secondaires » ne sont pas directement incluses dans votre contrat mais vous apportent une protection supplémentaire.

Ces garanties secondaires comprennent généralement le bris de glace (en cas de fenêtres ou de portes cassées). On peut également retrouver les frais de serrurier en cas de vol ou de cambriolage mais aussi des frais d’avocats, nuits d’hôtels ou rapatriement en cas de sinistre.

Dans un autre registre, il existe aussi des garanties qui permettent de couvrir les dommages électriques. Enfin, vous pourrez souscrire à des garanties pour votre jardin, véranda, piscine ou encore garage qui ne sont pas toujours comprises dans votre contrat d’assurance habitation.

Les exclusions de garanties

Tout d’abord, qu’est-ce qu’une exclusion de garantie ? Les exclusions de garanties sont des clauses spécifiques dans un contrat d’assurance habitation qui précisent les situations ou les dommages spécifiques qui ne seront pas couverts par l’assureur. Ces exclusions sont généralement énumérées de manière détaillée dans le contrat afin que l’assuré en soit informé et sache quelles sont les situations qui ne seront pas prises en charge par l’assurance.

Voici des exemple d’exclusions de garanties que l’on peut retrouver dans un contrat d’assurance habitation :

• Usure normale : Les dommages causés par l’usure normale, la détérioration ou le vieillissement naturel de votre propriété ne seront généralement pas couverts. L’assurance habitation est conçue pour protéger contre les événements soudains et imprévisibles, et non contre l’usure normale due à l’utilisation ou au passage du temps.

• Catastrophes naturelles spécifiques : Certaines catastrophes naturelles peuvent être exclues de la couverture d’assurance habitation standard. Par exemple, les tremblements de terre, les inondations ou les glissements de terrain peuvent nécessiter une couverture spécifique supplémentaire ou une police d’assurance distincte.

• Négligence de l’assuré : Si les dommages résultent de la négligence de l’assuré, tels que des négligences flagrantes dans l’entretien du logement ou des actes intentionnels qui causent des dommages, l’assureur peut refuser de couvrir ces pertes. Par exemple, si vous négligez de réparer une fuite d’eau importante et que cela entraîne des dommages majeurs, l’assureur pourrait rejeter la demande de remboursement.

• Activités professionnelles : Si vous exercez des activités professionnelles à domicile, telles que la garde d’enfants, la coiffure ou la restauration, les dommages liés à ces activités peuvent être exclus de la couverture d’assurance habitation standard. Dans ce cas, vous devrez souscrire une assurance professionnelle distincte.

Il est important de lire attentivement votre contrat d’assurance habitation pour connaître les exclusions spécifiques qui s’appliquent à votre contrat d’assurance habitation. Si vous avez des questions concernant les exclusions, il est vivement recommandé de contacter votre compagnie d’assurance pour obtenir des explications.

Les plafonds d’indemnisation en cas de sinistre

Un plafond d’indemnisation est le montant maximal qui vous sera versé suite à un sinistre. Le montant du plafond d’indemnisation est variable selon les garanties souscrites.

Par exemple, si un sinistre est évalué à 12 000€ et que le plafond d’indemnisation est de 10 000€, alors 2000€ resteront à votre charge. Il ne faut donc pas confondre cela avec la franchise d’assurance, il s’agit là d’un montant maximal d’indemnisation.

Lors de l’établissement de votre devis d’assurance habitation, le questionnaire vous permettra de définir vos besoins en termes de garanties, notamment sur la valeur des biens à assurer. Il est donc nécessaire de bien évaluer vos biens, en vous appuyant sur des factures d’achat afin de ne pas en sous-estimer la valeur. Il est primordial de prendre cette étape au sérieux puisque si vous déclarez par exemple 20 000€ de biens, alors c’est le montant maximal qui vous sera indemnisé en cas de sinistre. Par ailleurs, si vous faites l’achat de nouveaux biens (électroménager, high-tech etc), il est alors important d’en informer votre assureur, qui augmentera votre plafond d’indemnisation.

Evidemment, plus le plafond d’indemnisation sera élevé, plus votre prime d’assurance augmentera.

Les délais de carence

Le délai de carence correspond à la période à laquelle vous n’êtes pas couvert par votre assureur, après avoir souscrit malgré que vous payiez des cotisations. On s’explique, pour éviter que les assurés souscrivent une assurance et déclarent immédiatement un sinistre après avoir souscrit pour bénéficier d’une indemnisation, certains assureurs instaurent ce délai de carence dans les conditions du contrat. Le temps de ce délai varie d’un assureur à l’autre, c’est pourquoi il est important d’en être informé.

Cependant, tous les assureurs ne pratiquent pas ce délai de carence, il suffit de leur demander lors de la souscription.

Les délais d’indemnisation

A ne pas confondre avec le délai de carence présenté précédemment, le délai d’indemnisation correspond au laps de temps entre lequel vous déclarez le sinistre et le moment auquel vous êtes indemnisé. Celui-ci est aussi important que le délai de carence, sa période est indiquée dans les conditions générales de vente de votre contrat d’assurance habitation.

A savoir que les délais d’indemnisation ne sont pas fixes, puisqu’ils dépendent de la nature du sinistre, des circonstances spécifiques à chaque cas mais aussi de la compagnie d’assurance.

Il faut déjà compter 24h à 72h pour que l’assuré déclare son sinistre, puis il faut attendre le passage de l’expert, cela peut prendre quelques jours à quelques semaines. De plus, il est souvent nécessaire de fournir des preuves et des documents supplémentaires qui pourront influencer le délai d’indemnisation.

Une fois ces étapes passées, la compagnie doit déterminer le montant de l’indemnisation et donner son accord. Une fois que l’accord est accepté, enfin vous recevrez le versement de l’indemnisation.

Quels sont les éléments qui jouent sur le prix d’une assurance habitation ?

De nombreux éléments jouent sur la prime de votre assurance habitation : franchises, garanties, plafonds d’indemnisation, ou encore la taille du bien à assurer peuvent faire augmenter le tarif de votre cotisation.

Par ailleurs, il est important de ne pas tomber dans le piège d’une assurance qui propose des tarifs très attractifs mais qui ne propose qu’une garantie minime qui ne vous protègera pas suffisamment en cas de pépin. En effet, si un sinistre survient il y a de fortes chances que le sinistre ne soit pas ou peu indemnisé, ce qui risque de vous coûter plus cher que la cotisation annuelle que vous payez.

C’est pourquoi, vous devez toujours prendre le temps de lire votre contrat d’assurance habitation et de bien établir vos garanties en fonction de vos besoins.

D’autres facteurs peuvent faire augmenter ou baisser votre prime d’assurance, ils dépendent cette fois de votre zone géographique (si celle-ci est plus à risques, alors la prime sera plus élevée), de votre profil d’assuré (en fonction de vos sinistres, précédentes résiliations etc…) ou encore du type de logement que vous assurez (appartement, maison, étage, superficie…).

Est-il possible de personnaliser son assurance habitation ?

Evidemment, certains assureurs vous laissent la possibilité de personnaliser vos formules d’assurance habitation en vous proposant toute une gamme d’options et de garanties facultatives telles que :

• La garantie électroménager
• La garantie location partielle
• La garantie objets de valeur
• La garantie dommages électriques
• La garantie protection juridique
• La garantie rééquipement à neuf
• Etc

De plus si vous cherchez une assurance habitation pour locataire, une assurance habitation pour propriétaire, une assurance habitation pour étudiant, les possibilités de personnaliser votre contrat en fonction de vos besoins est tout à fait possible !

Mieux Assuré peut vous aider à bien choisir votre assurance habitation

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