Bonus-malus assurance : calcul et règles
Le CRM (coefficient de réduction-majoration) couramment appelé « bonus-malus » est un système d’augmentation ou de réduction de la prime d’assurance d’un conducteur. Ce CRM est recalculé chaque année et se base sur le comportement de l’automobiliste. Il s’agit d’un élément primordial dans le calcul de la prime d’assurance.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
La règle concernant le calcul de la prime annuelle d’un assuré se base sur son profil de conducteur, sur l’état du véhicule ainsi que sur le nombre de sinistre rencontrés au cours des dernières années. C’est sur ce dernier point que le CRM entre en jeu. En effet, en l’absence d’accident de voiture (sinistre), le conducteur est récompensé et sa prime baisse, ce qu’on appelle « bonus ». Dans le cas contraire, si le conducteur est partiellement ou totalement responsable d’un sinistre alors sa cotisation augmentera lors du calcul annuel de sa prime. C’est ce qu’on appelle le « malus ».
Quel est le fonctionnement du CRM ?
Le fonctionnement du bonus-malus est en réalité très simple : à la première année d’assurance, le coefficient de réduction-majoration s’élève à 1.
Pour chaque année, le CRM est recalculé :
- A chaque sinistre entièrement responsable, le coefficient augmente de 25%
- A chaque sinistre partiellement responsable, le coefficient augmente de 12,5%
- Si aucun sinistre responsable n’est enregistré sur l’année passée, alors le coefficient diminue de 5%
Comment calculer son bonus-malus ?
Tout d’abord il faut savoir que le bonus maximum est de 0,50 soit 50% et le malus maximal est de 3,50 soit 350%.
Comme expliqué précédemment, l’assuré débute sa première année d’assurance avec un coefficient égal à 1. Puis à la fin de chaque année, plusieurs scénarios peuvent intervenir :
- L’assuré a eu un sinistre responsable au cours de l’année, dans ce cas la majoration de 25% intervient soit 1 (coefficient initial) x 1,25 (majoration de 25%)
- En cas de sinistre semi-responsable, le coefficient sera majoré de 12,5% : l’ancien coefficient est donc multiplié par 1,125
- Si aucun accident n’a eu lieu au cours de l’année : le coefficient sera diminué de 5%, il faut donc le multiplié par 0,95.
A savoir, qu’il faut attendre la 13ème année d’assurance sans accident pour atteindre un bonus de 0,50 (soit le bonus maximal).
Vous paierez donc 50% de votre prime initiale, ça vaut le coût d’être un bon conducteur non ?
Comment faire augmenter mon bonus-malus après des sinistres ?
Pas de panique pour les conducteurs maladroits, il est bien évidemment possible de récupérer son bonus ! Pour cela, il suffit de réussir à passer deux années sans accidents responsables. C’est-à-dire que votre coefficient reviendra automatiquement à 1 au bout de 2 ans que vous ayez eu un ou plusieurs sinistres. C’est ce qu’on appelle la « descente rapide » !
Le coefficient est-il transférable ?
Il faut savoir que même si vous changez d’assurance et même si vous changez de véhicule, votre coefficient de réduction-majoration sera transféré sur votre nouvelle assurance. En effet, toutes les informations vous concernant seront retranscrites sur ce qu’on appelle le « relevé d’informations«
Bonus-malus : les véhicules exclus
Tous les véhicules ne sont pas soumis au principe du bonus-malus, en voici quelques-uns :
- Les deux ou trois-roues jusqu’à 11kw de puissance
- Les véhicules de collection de plus de 30 ans
- Les véhicules agricoles
- Les véhicules forestier, de travaux publics ou encore d’intérêt général
Quand demander son bonus-malus ?
Pour connaître votre CRM, il suffit soit :
- De le calculer vous-même
- De le recevoir chaque année sur votre avis d’échéance
- D’en faire la demande à tout moment à votre assureur. Ce dernier sera dans l’obligation de vous fournir votre relevé d’informations sous 15 jours.
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