Bonus-malus : règles, calculs et fonctionnement
Le CRM (coefficient de réduction-majoration) couramment appelé « bonus-malus » est un système d’augmentation ou de réduction de la prime d’assurance d’un conducteur ou d’un mauvais conducteur. Ce CRM est recalculé chaque année et se base sur le comportement de l’automobiliste au cours de l’année. Il s’agit d’un élément primordial dans le calcul de la prime d’assurance.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
La règle concernant le calcul de la prime annuelle d’un assuré se base sur son profil de conducteur, sur l’état du véhicule ainsi que sur le nombre de sinistre rencontrés au cours des dernières années. C’est sur ce dernier point que le CRM entre en jeu. En effet, en l’absence d’accident de voiture (sinistre), le conducteur est récompensé et sa prime baisse, ce qu’on appelle « bonus ». Dans le cas contraire, si le conducteur est partiellement ou totalement responsable d’un sinistre alors sa cotisation augmentera lors du calcul annuel de sa prime. C’est ce qu’on appelle le « malus ».
Quel est le fonctionnement du CRM ?
Le fonctionnement du bonus-malus est en réalité très simple : à la première année d’assurance, le coefficient de réduction-majoration s’élève à 1. C’est le coefficient initial de chacun des nouveaux conducteurs. Il est le même pour tous !
Pour chaque année, le CRM est recalculé :
- A chaque sinistre entièrement responsable, le coefficient augmente de 25%
- A chaque sinistre partiellement responsable, le coefficient augmente de 12,5%
- Si aucun sinistre responsable n’est enregistré sur l’année passée, alors le coefficient diminue de 5%
Comment calculer son bonus-malus ?
Tout d’abord il faut savoir que le bonus maximum est de 0,50 soit 50% et le malus maximal est de 3,50 soit 350%.
Comme expliqué précédemment, l’assuré débute sa première année d’assurance avec un coefficient égal à 1. Puis à la fin de chaque année, plusieurs scénarios peuvent intervenir :
- L’assuré a eu un sinistre responsable au cours de l’année, dans ce cas la majoration de 25% intervient soit 1 (coefficient initial) x 1,25 (majoration de 25%)
- En cas de sinistre semi-responsable, le coefficient sera majoré de 12,5% : l’ancien coefficient est donc multiplié par 1,125
- Si aucun accident n’a eu lieu au cours de l’année : le coefficient sera diminué de 5%, il faut donc le multiplié par 0,95.
A savoir, qu’il faut attendre la 13ème année d’assurance sans accident pour atteindre un bonus de 0,50 (soit le bonus maximal).
Vous paierez donc 50% de votre prime initiale, ça vaut le coût d’être un bon conducteur non ? De plus, lorsque vous passez 3 années avec un CRM de 50% votre premier sinistre responsable ne sera pas pris en compte. De quoi vous donner envie d’être prudent sur la route et de respecter les règles de conduite.
Comment faire augmenter mon bonus-malus après des sinistres ?
Pas de panique pour les conducteurs maladroits, il est bien évidemment possible de récupérer son bonus ! Pour cela, il suffit de réussir à passer deux années sans accidents responsables. C’est-à-dire que votre coefficient reviendra automatiquement à 1 au bout de 2 ans que vous ayez eu un ou plusieurs sinistres. C’est ce qu’on appelle la « descente rapide » ! Cette règle est applicable quel que soit votre taux de malus.
Le bonus-malus est transférable
Changer d’assurance ou de véhicule n’aura aucune incidence sur votre bonus-malus. Dans le cas où vous changeriez d’assureur, le transfert de vos antécédents d’assurance se feront sans vous faire perdre le bonus ou malus acquis ces dernières années. Toutes les informations nécessaires seront notées dans ce qui est appelé le « relevé d’informations » qui contient toutes les informations nécessaires et sur vos antécédents d’assurance. Pour obtenir votre relevé d’information il vous suffit de contacter votre ancien assureur et celui-ci vous enverra le document directement par mail afin que puissiez le fournir à votre nouvel assureur. C’est une démarche très simple qui ne prend que quelques minutes !
Bonus-malus : les véhicules exclus
Tous les véhicules ne sont pas soumis au principe du bonus-malus. En effet, certaines catégories de véhicules dérogent à la règle du bonus-malus, en voici quelques-uns :
- Les deux ou trois-roues jusqu’à 11kw de puissance
- Les véhicules de collection de plus de 30 ans
- Les véhicules agricoles
- Les véhicules forestier, de travaux publics ou encore d’intérêt général
Sachez également que certain sinistre ne sont pas pris en compte dans le calcul du bonus-malus. Par exemple, il n’y a pas de malus sur le bris de glace. Egalement, si votre véhicule est endommagé à la suite d’un incendie ou d’un vol, votre bonus-malus n’aura aucune évolution. Pour faire simple, à partir du moment où votre responsabilité dans le sinistre n’est pas engagée, votre assurance ne pourra pas vous sanctionner.
Comment connaître son bonus-malus ?
Pour connaître votre CRM, il suffit soit :
- De le calculer vous-même
- De le recevoir chaque année sur votre avis d’échéance
- D’en faire la demande à tout moment à votre assureur. Ce dernier sera dans l’obligation de vous fournir votre relevé d’informations sous 15 jours.
Mieux Assuré : la meilleure assurance bonus-malus
Que vous ayez un joli bonus ou un géant malus, Mieux Assuré propose des assurances auto pour les conducteurs malussés ou les bons conducteurs. Nous offrons la possibilité à tous les conducteurs de s’assurer et ce au meilleur prix. Que vous soyez malussé ou non, vous pourrez personnaliser le montant de vos franchises et choisir les option et garanties dont vous avez besoin.
C’est simple, il suffit d’effectuer votre devis, de choisir vos garanties et options et vous voilà Mieux Assuré en quelques clics !
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Existe-t-il d’autres majorations de franchise que celle liées au bonus-malus ?
Que vous soyez un conducteur malussé ou non, votre franchise en cas d’accident restera la même. Celle-ci est déterminée lors de la souscription de votre contrat. Chez Mieux Assuré, vous pouvez personnaliser le montant de votre franchise en fonction de vos besoins et du montant que vous souhaitez accorder à votre assurance. A savoir qu’une franchise élevée fera diminuer votre prime mensuelle. Cependant en cas de sinistre vous devrez mettre la main au portefeuille.
Dans tous les cas, le malus et la franchise sont deux choses complètement différentes qui n’ont aucun lien. En revanche, un sinistre responsable viendra impacter votre coefficient de réduction-majoration et fera augmenter votre prime d’assurance mensuelle. Aussi, il se peut alors que ce sinistre et le malus engendré vous obligent à trouver un contrat d’assurance auto risque aggravé, spécialement créé pour les conducteurs malussés. Même si le malus n’a pas d’impact sur le montant de votre franchise il en a sur votre assurance de manière global. Soyez prudent en conduisant !
Questions fréquentes à propos du bonus-malus
Vous vous posez certainement de nombreuses questions sur le bonus-malus. Chez Mieux Assuré, nous tentons de répondre à toutes vos questions pour vous permettre de tout comprendre sur le monde de l’assurance et surtout sur vos antécédents d’assurance.
Combien de temps dure un malus ?
Malheureusement, il est souvent difficile de se débarrasser de son malus et être un conducteur malussé est synonyme de mauvaise conduite. Cependant, si vous faites attention, vous pourrez retrouver votre bonus initial, car il existe des solutions pour les conducteurs malussés ! Au bout de 2 années consécutives sans sinistre, vous pourrez récupérer votre bonus initial de 1. C’est ce qu’on appelle la descente rapide et celle-ci est applicable quel que soit le niveau de malus que vous avez. Alors rassurez ?
Quel est le montant maximal du bonus auto ?
Le coefficient de réduction peut atteindre 0,50 soit 50 % de bonus. C’est le maximum que vous pourrez avoir, après 13 ans de conduite sans sinistre. Malheureusement, même si vous continuez à vous comporter correctement sur la route, il n’excédera pas les 50 %. Cependant, grâce à cela vous bénéficiez tout de même d’un avantage assez conséquent. En effet, si votre bonus, est à son maximum c’est à dire 50% depuis au moins 3 ans, votre CRM ne baissera pas au premier accident responsable.
Quel est le montant maximal du malus auto ?
Le coefficient maximum de malus Auto est de 3,50 ce qui correspond à une majoration de 350 % de votre assurance. Peu d’assureurs acceptent les conducteurs avec un malus aussi élevé et votre prime d’assurance sera certainement coûteuse suite à de nombreux sinistres responsables.
Pensez à la descente rapide, pour retrouver votre bonus initial et minorer le coût de votre assurance Auto.
Quel est l’impact du bonus-malus sur l’assurance auto ?
Le coefficient de réduction-majoration est un critère décisif sur la prime d’assurance. En effet, si vous avez du bonus, votre prime d’assurance diminuera. Cependant, si vous êtes malussé, à l’inverse elle augmentera. Les assureurs récompensent donc les bons conducteurs en réduisant le montant de leurs primes d’assurance. Il est donc important d’être prudent sur la route et de respecter les règles de conduite afin de ne pas être victime d’un sinistre responsable.
